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理财专家教你怎么买房不会做房奴
http://www.loghousecn.com    文章来源:大中华地产    更新时间:4/13/2007    文章编辑:lidekang
   买房也是一种理财,理不好就会沦为房奴。如今不少未买房者碰到已购房者,第一话便是:“今天你房奴了吗?”颇有些幸灾乐祸的得意和对未来自己购房的担心。买房是个大问题,房价居高不下,矛盾就更加突出。工薪族买房供楼都很辛苦,这个房奴当得无奈又不得不当。可是买房真的一定要当房奴吗?换一套理财思维吧:好的理财方式能避免自己被房子绊住手脚。

  准备多少钱才能买房

  在上海,大部分楼盘三成首付是购房者必须准备的。除此之外,交房入住前还必须交纳房屋维修、契税等一些杂费,以一套总价为60万元的房屋为例,必须准备18万元作为首付,再加上契税等一些杂费,全部加起来至少要准备20万元才能购房。如果需要马上入住的,还要准备一笔装修金。

  理财专家提醒

  ·切忌将所有存款都用于购房首付,买完房后紧接着就是装修、买家具家电等,也要预留近10万的金额作为预留保证金。

  ·购房前,至少要保证个人日常现金储备在4个月日常开支左右。

  月供最好不超过家庭收入的30%

  很多人在买房子的时候首先问单价,不过房子的总价更重要。按照银行规定,最高不能超过家庭总收入的50%。买房按揭在理财人士看来就是负债,负债率不超过家庭总收入的3成算是较为良性的负债比例。超过3成则有不良负债的嫌疑。负债比例过高,买套房子搭进收入5成、6成甚至更多,直接影响生活正常消费,旅游被迫取消,聚会只能拖拍,喻伽练不起了,泡吧想也别想,大好青春压上了沉重的负担而变得苦不堪言,房奴就是这样形成的。

  理财专家提醒

  ·有个计算公式可以参考:每月还贷能力=(家庭月收入—家庭月平均支出)×80%。80%是一个大概的系数,偏差不要过大就好。

  ·想想孩子,做为新婚族,月供还贷后,或许2人世界家庭支出还可以勉强,有了孩子,孩子的开销并不低于成人,过重的还款负担,大人可以艰苦点,孩子怎么办? 贷款时间15到20年最恰当

  一个最基本的常识是,借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。一般来看,借款年限一般15到20年就足够了,贷款时限短,利息少负担重;贷款时限长,负担轻利息多,不过也不能一概而论。

  以贷款1万元为例,如果2年还清,每月还款438元,利息504元;如果4年还清,每月只需还款229元,减少209元,负担减轻一半,但是利息也从504元增加到了1004元,同样增加了50%。

  还是这1万块钱:29年的贷款为每月还款54.73元,30年则为53.93元,同样是延长一年,每月负担只减少不到1元。可见期限长也不见得会使还款额大幅度减少,而白白增添了利息负担。

  理财专家提醒

  ·对普通改善居住型的中年购房而言,家庭有一定积蓄,但是全家开销也较多,可考虑相应提高首付比例,贷款年限在15年左右为好。

  ·对于买婚房的青年人来说,存款少,但未来收入会有增长,可相应延长贷款年限,20年左右较为合理。  

  提前还贷值不值

  许多贷款者当初贷款时,由于对今后自己能挣多少钱心里没底,故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想。几年下来,随着收入的增加,还贷能力有了较大的增加,但贷款毕竟要支付利息,有人谓之“半辈子要为银行打工”。

  试想一下,如果商业贷款10万,贷款期限30年,30年后,本金+利息要达20万左右,几乎翻了一倍,加上目前央行连续加息,且有今后一段时间内有持续加息的可能,正因为如此,不少贷款者急于迫切还款,当自己有一些剩余钱款时,就往银行消费信贷科跑。

  理财专家提醒

  ·如果有多余的钱而没有别的用途,就算要交违约金,提前还款还是合适的,因为多付的利息肯定比违约金要高,同时还可以到保险公司要求退还前期支付的保费。

  ·如果把其他投资用的资金(如股票、基金)来提前还款,或者是通过别的途径借钱提前还款,就不值得了,特别是如果手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时,就更不应考虑提前还贷。

  ·各大银行规定,一年只能提前还款2次,所以要想好了再去还款,多去了银行可不欢迎你。

 

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