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面对房贷利率提高 提前还贷还是调整投资
http://www.loghousecn.com    文章来源:人民日报    更新时间:1/5/2006    文章编辑:lidekang

    王先生于2004年1月在北京花70万元购置了一套二手房,从银行贷款35万元,采用等额本息还款法,还款期为10年。近年王先生单位效益不错,年底发了个大红包,是否应提前还贷?  

  根据现行房贷政策,贷款利率每年调整一次。王先生担心2006年利率上涨后还款压力增加,从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的问题。提前还款的目的是为了节省利息, 但提前还款并不是都能节省利息的。  

  比如借款为10年期,现在已经还了八九年了,还款快要到期,剩余的本金已经很少了,即便利率上调,增加的利息也很少,就没有必要急于提前还款。这一问题目前虽不在王先生的考虑范围内,但未来王先生再次需要提前还款时,还是要注意这个问题。  

  有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下,因此银行对个人的融资渠道已越收越窄,目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款,提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

  如果王先生在近期内仍有银行融资的需求或更好的投资途径,不妨把资金捏在手上,通过投资获得比利息支出更高的收益。  

  更要提请王先生注意的是,提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1%的违约金,如王先生要提前偿还10万元,就需要支付1000元的违约金,成本还是不低的。  

  调整投资  

  刘先生是一家外企营销部门的经理,销售业绩很好,年终奖也水涨船高。刘先生以前从事过股票投资,在股市损失了部分资金后转投基金,不过去年的投资业绩也较为一般,刘先生想寻找更为稳健的投资渠道,让年终红包保值增值。  

  货币市场基金是所有基金品种中风险最低的,不仅流动性好,可以随时兑付,平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。刘先生如果追求稳健投资,可以考虑投资货币市场基金。但从刘先生的投资经验看,货币市场基金略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。  

  建议刘先生可以适当关注券商集合理财产品市场,目前打算申报新产品的券商不在少数,他们会根据自身不同的优势,推出不同市场定位的产品。


 

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